Você tem ideia de quantos brasileiros estão inadimplentes com suas dívidas? Em um post que visualizamos na Internet identificamos um gráfico que desconhecíamos (Figura 1 abaixo), e que nos informa que 78 (setenta e oito) milhões de brasileiros estão inadimplentes com suas dívidas, o equivalente a quase metade da população adulta do país, de acordo com a Serasa Experian (dados que tivemos o cuidado de checar no site desta autoproclamada primeira e maior empresa datatech do Brasil) (1).
Apesar de assustador, este fenômeno não é exclusivo do Brasil. As pessoas ao redor do mundo lutam para gerenciar suas finanças, e decisões que elas tomam de boa fé podem ter consequências de cortar o coração. E como deveríamos reagir diante de tal fenômeno?
Segundo os Professores John Y. Campbell (Morton L. and Carole S. Olshan Professor of Economics at Harvard University/USA) e Tarun Ramadorai (Professor of Financial Economics at Imperial College London/England), autores do recém-publicado livro intitulado “Fixed: Why Personal Finance Is Broken and How to Make It Work for Everyone (que aqui traduzimos como “Fixado/Preso: Porque a Finança Pessoal Está Quebrada e Como Fazê-la Funcionar para Qualquer Um”), uma reação natural é a de ultraje com o sistema que permite que tais fenômenos aconteçam.
Outra resposta é resolver ficar receoso e aprender Finanças, e evitar incorrer em erros ingênuos. Isto beneficia uma grande e lucrativa indústria de gurus financeiros, bem como as pessoas que estão tentando se educar para ficarem fora do perigo. Uma terceira resposta, talvez a mais comum de todas, é encolher os ombros: afinal, “sh-happens”.
Mas, segundo os autores, nenhuma destas reações é adequada. Ao invés, eles advogam reconstruir o sistema de finanças pessoais. O livro mostra como o sistema está fixado contra pessoas comuns, e propõe consertá-lo para torná-lo mais fácil e mais seguro para as pessoas comuns o usarem.
Em todo o mundo, as finanças pessoais se tornaram distorcidas, principalmente servindo aos interesses de provedores de serviços financeiros, e seus mais financeiramente sofisticados consumidores. Pior ainda, advertem os autores, isto tem acontecido às custas de pessoas que são menos familiarizadas com os mecanismos das Finanças.
Para os autores, um sistema “fixado” é um que trabalha para a vantagem daqueles que operam o sistema de uma maneira que é injusta e imperfeitamente entendida pelas vítimas. E quando as pessoas acreditam que um sistema está fixado, elas ficam irritadas e desconfiadas. Essas circunstâncias descrevem bem a relação entre a moderna finança e a população em geral.
O livro é um grito de guerra para usar o conhecimento dos economistas e o poder do governo para “consertar” o sistema financeiro no senso de que uma máquina quebrada pode ser reparada. A meta é para as finanças servirem os interesses da população em geral, e para preservar a confiança popular nas instituições da economia de mercado – o melhor sistema que nós conhecemos para criar prosperidade espalhada.
E como o Sistema Financeiro deveria funcionar para Pessoas Comuns? perguntam-se os autores. As Finanças são o sistema básico de encanamento subjacente às nossas vidas, e nós precisamos dele para funcionar eficientemente. O sistema financeiro é uma rede de instituições, mercados, e instrumentos que transferem fundos entre pessoas e organizações, dirigindo esses fundos para onde eles estão sendo mais necessitados.
Em uma moderna economia, os elementos da rede são extraordinariamente diversos e frequentemente se apoiam em tecnologia de informação avançada. Enquanto estamos todos familiarizados com exemplos específicos de instituições financeiras (de bancos a companhias de seguros), mercados (trading/negociando de ações a objetos de arte), e instrumentos (de empréstimos educacionais a fundos mútuos), um entendimento mais aprofundado, argumentam os autores, requer que nós consideremos para o que as Finanças servem.
O conteúdo do livro (livro que nós da Creativante recomendamos fortemente) se incorpora ao nosso arcabouço de Micro Finanças definido na newsletter de 21-07-2025, intitulado “Micro Finanças: Mais do que a interseção entre Micro e Finanças”, como pode ser observado na Figura 2 à frente, através da caixinha de “Finanças Pessoais”.
Se sua empresa, organização ou instituição deseja saber mais sobre o estado da área de Finanças Pessoais, não hesite em nos contatar!
Figura 1 – Brasileiros inadimplentes com suas dívidas
Figura 2 – Finanças Pessoais no nosso arcabouço de Micro Finanças
